發(fā)布時(shí)間：2014-04-02 13:56:31
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2014年2月，廣州政協(xié)委員曹志偉在廣州兩會(huì )上炮轟住房公積金沉睡，高結余導致高貶值、住房公積金成“劫貧濟富”工具等6宗罪。
近年來(lái)，對住房公積金的詬病也越來(lái)越多，“公積金不姓公”、“公積金提取難，增值少”……與此同時(shí)，住房公積金自我修正的《住房公積金管理條例》的修訂草案稿在馬年伊始卻再次“爽約”。
此前，住房和城鄉建設部公布，截至2008年年末，全國住房公積金繳存余額高達12116.24億元，住房公積金使用率為72.81%，住房公積金運用率為53.54%，都呈下降趨勢。
2010~2012年，房?jì)r(jià)處于高位的北上廣，住房公積金累計繳存余額持續走高。2012年，北京、上海高達1800多億元，廣州880多億元，三地公積金的沉睡率在10%~15%之間。
一方面房?jì)r(jià)居高不下，另一方面住房公積金卻提取難，高結余下高貶值，喚醒沉睡的公積金，讓居者有其屋成為廣大市民的心聲。
“繳費者得了病之后無(wú)法用自己的公積金作為救命錢(qián)，倘若有幸病死了，恭喜你，可以提取公積金買(mǎi)墓地，而且是一次性提取�！睆V州兩會(huì )期間，曹志偉一語(yǔ)驚人，道出住房公積金繳納者“交錢(qián)容易提取難”的困境。
公積金設計初衷改變
全國公積金使用率72.81%
上世紀90年代末，我國開(kāi)始住房商品化的改革。與此同時(shí)，《住房公積金管理條例》于 1999年4月發(fā)布。3年后的2002年，該條例進(jìn)行了首次修訂。
住房公積金的設計初衷是“高收入者不補貼，中低收入者較少補貼，最低收入者較多補貼”，為的是讓普通職工特別是中低收入家庭買(mǎi)得起房、住得上房。
外經(jīng)貿大學(xué)副教授李長(cháng)安撰文說(shuō)，“從十多年的具體實(shí)踐來(lái)看，住房公積金制度在促進(jìn)城鎮住房建設，提高城鎮居民的居住水平方面，應該說(shuō)還是發(fā)揮了一定的積極作用�！睋y計，截至2011年，我國住房公積金繳存已經(jīng)覆蓋了約78%的城鎮職工。
中國社會(huì )科學(xué)院社會(huì )政策研究中心秘書(shū)長(cháng)唐鈞卻認為，當年房改的初衷并沒(méi)有實(shí)現，“后來(lái)它變了，走向了市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的道路�！�
唐鈞解釋說(shuō)，初衷未實(shí)現是因為考慮不周，我國住房公積金是學(xué)新加坡，“新加坡是拿積存下來(lái)的養老金去做這個(gè)事，因為養老金要增值保值也很困難，最可靠的是借錢(qián)給大家買(mǎi)房，如此一來(lái)一箭雙雕�！彼f(shuō)，我國是把養老金和住房公積金完全分開(kāi)，養老金意味著(zhù)幾十年之后才能拿出來(lái)，不如新加坡用于貸款買(mǎi)房來(lái)實(shí)現增值、保值。
不管如何，住房公積金提取門(mén)檻高，大量沉睡、使用率不高卻是不爭的事實(shí)。2008年，住建部公布稱(chēng)，個(gè)人住房貸款增幅趨緩，而繳存余額穩定增長(cháng)。
2008年年末，住房公積金使用率(個(gè)人提取總額、個(gè)人貸款余額與購買(mǎi)國債余額之和占繳存總額的比例)為72.81%，同比降低1.78個(gè)百分點(diǎn)。住房公積金運用率(個(gè)人貸款余額與購買(mǎi)國債余額之和占繳存余額的比例)為53.54%，同比降低3.51個(gè)百分點(diǎn)。
對于住房公積金存在的問(wèn)題，官方也在試圖修正，2012年和2013年住建部均提出在當年度內完成《住房公積金管理條例》“草案稿”的修訂工作，并上報國務(wù)院法制辦，但《住房公積金管理條例》修訂的草案稿在馬年伊始再次“爽約”。這已經(jīng)是住房公積金修法連續兩年推遲。
提取率低、貸款發(fā)放低
北上廣巨額公積金沉睡
2008年后，住建部再未公布過(guò)類(lèi)似數據。事實(shí)上，2010~2012年，北上廣房?jì)r(jià)走高，但住房公積金的沉睡率依舊很高。
近三年，北京和廣州住房公積金沉睡率呈下降趨勢，降幅在5%~6%之間，上海與之相反，逐漸上升，但其2012年的最高值10.27%與北京的13.58%、廣州的15.59%仍相距甚遠，但北京、上海累計繳納總額基數卻不低，分別為4471.13億元、3745.06億元，廣州為2303.07億元。三地沉睡的住房公積金在300~600億元之間。
即便如此，三地近三年住房公積金的累計繳存余額卻持續走高，2012年北上廣三地分別為1876.83億元、1805.1億元和881.95億元。
住房公積金的沉睡與公積金提取、貸款發(fā)放直接相關(guān)。廣州、上海的公積金提取率呈下降趨勢，特別是上海，從2010年的57.93%下降為2012年的47.47%，3年內廣州下降了1.4個(gè)百分點(diǎn)，北京上升了0.77個(gè)百分點(diǎn)，但三地的提取率都不高。
與此同時(shí)，住房公積金貸款發(fā)放也不高。2012年，北上廣三地的貸款余額只占繳存余額的六至八成。意味著(zhù)還有很大數額的住房公積金余額未使用。
公積金提取額度小，貸款發(fā)放率低，住房公積金對于繳納者買(mǎi)房無(wú)疑是杯水車(chē)薪。曹志偉舉例說(shuō)，廣州住房公積金2012年人均提取額為2.88萬(wàn)元，平均每戶(hù)家庭貸款額為45.37萬(wàn)元，而2012年廣州新建住宅網(wǎng)上簽約均價(jià)為1.4044萬(wàn)元/㎡(不含增城、從化)，一套100平方米的房子則需140.44萬(wàn)元，以最低首付30%來(lái)算，需42.13萬(wàn)元，2.88萬(wàn)元的提取額不到首付42.13萬(wàn)元的7%。
他說(shuō)，高結余的資金大都處在“沉睡”狀態(tài)，難以被提取和合理運用，這間接導致了高貶值。他說(shuō)，以2010年和2011年廣州新建住宅網(wǎng)上簽約均價(jià)和75㎡為一套單元計算，2010年廣州住房公積金結余的638.74億元，同樣的數額到了2011年，損失了5124套房屋，“可見(jiàn)，結余越高，貶值越嚴重�！�
提貸門(mén)檻高，受惠人群少
公積金成“劫貧濟富”工具
“由于公積金采取強行繳存的方式，提貸門(mén)檻高，如購房需先付齊首付才可提取、退休后貸款需5年內還清等等，使得大部分低收入人群無(wú)法滿(mǎn)足最低提取條件�！辈苤緜ヒ徽Z(yǔ)道出公積金提取的門(mén)檻高。
廣州徐女士(化名)也曾遭遇煩心事。去年，徐女士和丈夫前往廣州某銀行提取公積金，卻被告之公積金已被提完，徐女士很納悶，“這些年只提取了一半，公積金怎么被提完了呢?”再三交涉之下，銀行表示需要出示原始公積金賬戶(hù)本，于是二人趕回家中，攜帶原始公積金賬戶(hù)本馬不停蹄趕回銀行，結果銀行給的答復依舊是：公積金已被提完。
徐女士和丈夫不由怒從心來(lái)，費時(shí)費力后結果還是一樣，徐女士堅持要公積金中心查找原因。最終發(fā)現，原是住房公積金處在系統升級時(shí)出錯。該中心負責人坦言，工作量大，數據出錯也曾發(fā)生�！袄习傩仗崛」e金煩瑣，門(mén)檻高，還得請半天假�！毙炫勘硎�，公積金難取，時(shí)間成本也高。
“中高收入人群有能力支付首付，即可貸款提取，造成的狀況是富人優(yōu)先用了窮人的錢(qián)低息貸款購了房�！� 曹志偉在提案中指出，低存低貸的方式，造成現在多數繳存人的貢獻成為少數人的福利，進(jìn)一步拉大收入差距，住房公積金背離其設立初衷，成為“劫貧濟富”的工具。
唐鈞也說(shuō)，一般較窮的單位可能就沒(méi)有住房公積金，而有錢(qián)的單位都是按照工資的12%繳納，收入越高的人住房公積金補貼也越多，“公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員住房公積金恐怕還是政府出的�！�
他強調，對于收入少的人來(lái)說(shuō)住房公積金作用就不大了，“不會(huì )考慮去買(mǎi)房，他們就只能老了之后作為養老金用�！�
探索將公積金改為補貼
少交公積金并與養老金合并
對此，曹志偉等政協(xié)委員提出相應建議。
他指出，要降低住房公積金提/貸門(mén)檻，簡(jiǎn)化提/貸條件;擴大使用范圍和受惠人群，規范提/貸手續。首先，要簡(jiǎn)化提取及貸款的條件申請流程，首付只需在簽合同且付定金后即可提取公積金支付首期房款。
其次，擴大公積金使用范圍，覆蓋至個(gè)人和家庭成員的住房、醫療、教育三大領(lǐng)域。
第三，擴大受惠人群。繳存人的住房公積金允許直系家庭成員在經(jīng)繳存人書(shū)面同意且完善購房手續后亦可使用。
“促進(jìn)運營(yíng)機構轉型升級，將住房公積金市場(chǎng)化運營(yíng)，提高增值收益率，收益金額全部歸繳存者所有�！辈苤緜ミ�表示，要健全住房公積金信息公開(kāi)制度，加強社會(huì )監督。
曹志偉等人建議，探索將住房公積金改為住房免稅工資或補貼，實(shí)行賬戶(hù)電子化管理。
“最好的辦法是和養老金結合起來(lái)，這么說(shuō)就說(shuō)得通了�！碧柒x認為，學(xué)習新加坡的精髓很重要。 他說(shuō)公積金的利率高一點(diǎn)，老百姓心里也高興一點(diǎn)。
此外，他還建議，大家可以少交一點(diǎn)公積金，這樣一來(lái)，企業(yè)和個(gè)人可以少交一點(diǎn)錢(qián)，政府負擔也輕一點(diǎn)，“現在政府拿著(zhù)大筆錢(qián)在手里，日子也不是很好過(guò)，因為增值也很困難�！�
住房、養老、醫療三位一體
新加坡公積金：年利率高達5%
住房、養老、醫療三位一體
公積金(CPF)是新加坡社會(huì )保障體系的基石，是一個(gè)制度完善的供款計劃，個(gè)人戶(hù)頭由雇員和雇主負責供款。公積金涵蓋了社會(huì )保障的三大元素：退休、醫療保健融資和住屋融資。
截至2012年12月31日，公積金會(huì )員人數大約為340萬(wàn)名。在全國勞動(dòng)人口中，超過(guò)80%的居民得到公積金制度的保障。目前，50歲及以下的會(huì )員每月繳交薪金的20%，作為個(gè)人公積金戶(hù)頭的繳交額;加上雇主所繳交的16%，總繳交額為36%。年齡超過(guò)50歲和每月薪金少于1500新元的人士，其公積金繳交率相對較低。
會(huì )員的公積金繳交額會(huì )按照相關(guān)年齡的分配比率，分別存入三個(gè)戶(hù)頭。
普通戶(hù)頭(OA) 儲蓄可作為住屋、投資和其他經(jīng)批準的用途。特別戶(hù)頭(SA)儲蓄是作為退休用途的，可投資于與退休相關(guān)的金融產(chǎn)品。保健儲蓄戶(hù)頭(MA)幫助會(huì )員支付自己或直系家屬的住院費用。
公積金儲蓄所賺取的最低保證年利率為2.5%。普通戶(hù)頭儲蓄所賺取的利息與市場(chǎng)掛鉤，給予至少2.5%的保證最低利率。特別戶(hù)頭和保健儲蓄戶(hù)頭儲蓄則同時(shí)享有長(cháng)期債券利率(目前年利率為4%)。此外，會(huì )員的首60000新元公積金總存額享有額外的1%年利率，那代表著(zhù)年回報率高達5%。
從2012年1月起,在公積金終身入息計劃下，滿(mǎn)55歲的公積金會(huì )員可用他的退休戶(hù)頭儲蓄參與此計劃, 并在65歲最低存款提取年齡到達后，開(kāi)始提取可持續終身的每月入息。
在某些被批準的計劃下，會(huì )員可在55歲前提取公積金儲蓄, 以作為資產(chǎn)增值用途，也可支援教育、購屋、各人與家庭保障保險等社會(huì )需求。只要公積金會(huì )員符合公積金提款條件，并能保障他們的退休基金，就可提取他們的公積金儲蓄。